2018银行从业资格考试 个人理财（中级）考点精华汇总(6)
时间:2018-01-30 来源:未知 作者:admin 点击:300次
2、客户持有产品情况 常见产品： 分析存在问题 1）是否满足需求 2）保费承担能力 3、客户保费支出预算 （1）倍数法则“双十”法则 （2）生命价值法—单身客户 （3）遗属需求法—家庭客户 生命价值法 【案例】郑先生今年35岁，预计60岁退休，现在税后年净收入20万元，个人年消费支出10万元，考虑货币的时间价值，预期当前收入增长率5％，通货膨胀率4％，贴现率为6％，按照生命价值法， 1．未来收入的现值： 未来收入实际折现率R=（1+6％）／（1+5％）-1 =0.9524％ FV=0，PMT=20，n=25，期末年金， PV=443.0663（万元） 2．未来支出的现值： 未来支出实际折现率R”=（1+6％）／（1+4％）-1 =1.9231％ FV=0，PMT=10，n=25，期初年金， PV=200.7978（万元） 郑先生未来25年的净收入为443.0663-200.7978=242.2685（万元） 按照生命价值法，郑先生需要寿险保额为242.2685万元。 遗属需求法 【案例】郑先生今年35岁，郑太太今年30岁，有一个儿子今年8岁。二人税后年收入为30万元，其中先生20万元，太太10万元；家庭年支出为22万元，其中先生个人支出10万元；有一套当前价值90万元的房子，房贷余额为50万元，另有储蓄存款10万元。郑先生的家庭理财目标主要有三个，一是为儿子准备20万元教育金；二是早日还清房贷；三是两人打算准备50万元资金，退休时使用，另外再保留7万元应急备用金。假设郑太太还有25年退休，现根据遗属需求法计算郑先生的寿险保额需求： 第一步，确定理财目标： 理财目标的现值情况如下：
（1）家庭现有资产状况简列如下
首先计算郑太太未来收入的现值： 收入实际折现率R=（1+6％）／（1+5％）-1=0.9524％ FV=0，PMT=10，n=25，期末年金， PV=221.5331（万元） 假设郑先生身故，那么家庭未来支出的现值： 支出实际折现率R”=（1+6％）／（1+4％）-1 =1.9231％ FV=0，PMT=12，n=25，期初年金， PV=240.9574（万元） 郑太太退休前生活费用缺口为240.9574-221.5331 =19.4243（万元） 第四步，计算郑先生的保险保障需求：
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