银行业专业人员职业资格公司信贷（中级）第一章公司信贷概述
时间:2017-10-23 来源:未知 作者:admin 点击:300次
| 银行业专业人员职业资格 公司信贷（中级） 第一章 公司信贷概述 一、公司信贷基础 （一）相关概念 公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。其中： （二）公司信贷的基本要素 公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件。 下面具体介绍信贷期限的内容： （1）信贷期限的概念 ①提款期。 ②宽限期。 ③还款期。 （2）《贷款通则》有关期限的相关规定 ①贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行资金供给能力由借贷双方共同商定，并在合同中载明。 ②自营贷款期限最长不超过10年，超过的应报中国人民银行备案。 ③票据贴现期限最长不超过6个月，贴现期限从贴现之日到票据到期日。 ④借款人不能按期归还的，可在贷款到期前申请展期。 ⑤短期贷款展期期限累计不超过原贷款期限；中期贷款不超过原贷款期限的一半；长期贷款不超过3年。 （3）电子票据的期限 电子票据较传统纸质票据，实现了以数据电文形式代替原有纸质实物票据、以电子签名取代实体签章、以网络传输取代人工传递、以计算机录入代替手工书写等变化，其期限延长至1年。 5、贷款利率和费率 （1）贷款利率 （2）费率 6、清偿计划。一般分为一次性还款和分次还款；分次还款又有定额和非定额两种方式。 7、担保方式。是指借款人无力或未按规定时间还本付息时的第二还款来源。担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置等五种具体方式，在信贷业务中经常运用的主要是前三种的一种或几种。 8、约束条件。包括提款条件和监管条件两方面的内容。 （三）公司信贷的种类 公司信贷主要指公司贷款。 按不同标准公司贷款可划分为以下不同种类： 1、按贷款币种划分，公司贷款可分为人民币贷款和外汇贷款。 2、按贷款期限划分，公司贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 3、按贷款用途划分，公司贷款可分为固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款和项目融资贷款。 4、按贷款经营模式划分，公司贷款可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款和银团贷款。 5、按贷款偿还方式划分，公司贷款可分为一次还清贷款和分期偿还贷款。 6、按贷款利率划分，公司贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。 7、按担保方式划分，公司贷款可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。 二、 公司信贷的基本原理 （一）公司信贷理论的发展 公司信贷理论具体包括真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论。 （二）公司信贷资金的运动过程及其特征 1、公司信贷资金的运动过程 信贷资金运动是指信贷资金的筹集、运用、分配和增殖过程的总称。信贷资金运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。 信贷资金运动过程的实质具体表现为： 信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付；由使用者转化为经营资金，用于购买原材料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付；经过社会再生产过程，信贷资金完成生产和销售职能后，又流回使用者手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还银行，这是第二重归流。 2、公司信贷资金的运动特征 （1）以偿还为前提的支出，是有条件的让渡； （2）与社会物质产品的生产和流通相结合； （3）产生经济效益才能良性循环； （4）信贷资金运动以银行为轴心。 三、公司信贷管理 （一）公司信贷管理的原则 公司信贷管理应遵循六项基本原则，分别是全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷款分控原则、实贷实付原则和贷后管理原则。 （二）信贷管理流程 信贷管理流程具体分为如下九个具体环节，分别为：贷款申请—-受理与调查—-风险评价—-贷款审批—-合同签订—-贷款发放—-贷款支付—-贷后管理—-贷款回收与处置。 （三）信贷管理的组织架构 1、商业银行信贷管理组织架构的历史沿革 2、商业银行信贷业务经营管理的组织架构 （四）绿色信贷 银监会下发的《绿色信贷指引》，对银行业金融机构开展绿色信贷提出了明确要求。银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。 四、公司信贷发展的新趋势 （一）互联网化 1．互联网金融的背景 2．互联网金融趋势下的商业银行市场环境分析 (1)商业银行的机会分析 ①政策环境 ②征信环境 ③社会环境 ④技术环境 (2)商业银行的威胁分析 ①互联网金融下的市场竞争加剧 ②金融脱媒，金融脱媒效应是指非金融部门的融资需求从向银行借贷转为向股市和债市直接融资，进而导致银行贷款占比的下降。 ③利率市场化改革的深入 ④经济环境 (3)商业银行的优势分析 ①广泛的营业网点 ②相对稳定的客户群体 ③雄厚的资本实力 (4)商业银行的劣势分析 ①落后的营销理念 ②业务范围单一 3．商业银行的对策 (1)商业银行未来需要进行业务的创新和转型 (2)业务创新和转型的方向 （二）跨境人民币业务 跨境贸易人民币业务是指以人民币报关并以人民币结算的进出口贸易结算以及相关配套业务，包括跨境贸易人民币贷款等相关服务。 跨境人民币业务的优势： 第一，规避汇率风险。 第二，降低经营成本。 第三，享受出口退税。 第四，无需进行核销。 第五，便于财务核算。 第六，提高资金效率。 （三）综合化服务 国内商业银行综合化服务的主要业务品种： (1)财务顾问业务 财务顾问业务主要是发挥商业银行拥有的网络、资金、信息、人才和客户群等方面的综合优势，为客户提供投资理财、资金管理、风险管理、公司战略等方面的专业顾问服务。 (2)杠杆融资业务 杠杆融资业务的本质就是商业银行通过提供信贷资金，满足企业股份制改造、上市、配股、收购、兼并等资本经营活动对资金的大量需求，具有贷款金额大、贷款期限短等特点。 (3)基金托管和资产证券化业务 主要包括福利基金托管、企业年金托管、社保基金托管、银行不良资产证券化、基础设施资产证券化、出口硬通货应收款证券化等。 第二章 公司信贷营销 一、目标市场分析 （一）市场环境分析 1、外部环境分析 公司信贷的外部环境又包括宏观环境和微观环境两个方面。 （1）宏观环境主要包括： ① 经济与技术环境。 ②政治与法律环境。 ③社会与文化环境。 （2）微观环境主要包括： ①信贷资金的供给状况。 ②信贷资金的需求状况。 ③ 银行同业的竞争状况。 2、市场营销的内部环境分析 (1) 战略目标分析。 (2) 银行内部资源分析。 ①人力资源。②财务实力。③物质支持。④技术资源。⑤资讯资源。 (3) 银行自身实力分析。 主要包括如下内容： ①银行的经营能力。②银行的商誉。③银行的资本实力。④政府支持程度。 3、市场环境分析的基本方法 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中：S（Strength）表示优势；W（Weak）表示劣势；O（Opportunity）表示机遇；T（Threat）表示威胁。 （二）市场细分 1、市场细分的含义和目的 2、市场细分的作用 3、公司信贷客户的市场细分 ( 1 ) 按区域细分 ( 2 ) 按产业细分 ( 3 ) 按规模细分 ( 4 ) 按所有者性质和组织形式细分 4、细分市场评估 细分市场之后，银行将要对具体细分市场进行分析和评估，其分析和评估的内容主要包括以下五个方面： ( 1 ) 市场容量分析 ( 2 ) 结构吸引力分析 ( 3 ) 市场机会分析 ( 4 ) 获利状况分析 ( 5 ) 风险分析（如房地产市场，银行要分析的风险包括政治风险、政策风险、经济风险、市场风险等）。 （三）市场选择和定位 1、市场选择 ( 1 ) 目标市场的概念 ( 2 ) 目标市场的选择要求 2、市场定位 (责任编辑：admin) |