银行业专业人员职业资格公司信贷（中级）第一章公司信贷概述(8)
时间:2017-10-23 来源:未知 作者:admin 点击:300次
1．贷款发放的原则 （1）计划、比例放款原则 （2）进度放款原则 （3）资本金足额原则 2．贷款发放的条件 （1）先决条件 （2）担保手续的完善（无考点） 3．贷款发放审查 （1）贷款合同审查 ① 借款合同 ② 保证合同 ③ 抵押合同 ④ 质押合同 （2）提款期限审查 （3）用款申请材料检查 （4）账户审查 （5）提款申请书、借款凭证审查 4．放款操作程序 （1）操作程序 （2）注意事项 5．停止发放贷款的情况 （1）挪用贷款的情况 （2）其他违约情况 （3）违约后的处理 三、贷款支付 （一）实贷实付 1．实贷实付的含义 其核心要义有以下几个方面： （1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的 （2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求 （3）受托支付是实贷实付的重要手段 （4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据 2．推行实贷实付的意义 （1）有利于将信贷资金引入实体经济 （2）有利于加强贷款使用的精细化管理 （3）有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险 （二）受托支付 1．贷款人受托支付的含义 受托支付是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后根据借款人提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 2．明确受托支付的条件 流动资金贷款要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准；而固定资产贷款对单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。 3．受托支付的操作要点 （三）自主支付 1．自主支付的含义 自主支付是指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，按借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 2．自主支付 （1）明确贷款发放前的审核要求 （2）加强贷款资金发放和支付后的核查 （3）审慎合规地确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额 第十一章 贷后管理 一、对借款人的贷后监控 （一）经营状况监控 1、借款人经营风险的主要表现 2、借款人经营风险的分类监控 （二）管理状况监控 1、企业管理状况风险的主要表现 2、借款人管理状况的风险监控（参其主要表现为风险点进行监控） （三）财务状况监控 1、借款人财务状况的风险表现 2、借款人财务状况的风险监控（参其主要表现为风险点进行监控） （四）还款账户监控 1、固定资产贷款还款账户的监控 2、项目融资贷款还款账户的监控 3、流动资金贷款还款账户的监控 4、大额贷款还款账户的监控 （五）与银行往来情况监控 1、与银行往来异常现象的表现 2、与银行往来异常情况的监控 二、担保管理 （一）保证人管理 对保证人的管理主要有以下三个方面的内容： 1、保证人资格的审查 2、保证人保证实力的分析 3、保证人保证意愿的核实 （二）抵（质）押品管理 1、抵（质）押品的检查 2、抵（质）押品出现问题的处理 （三）担保的补充机制 1．追加担保品，确保抵押权益 2．追加保证人 三、项目贷款管理 在实践中，项目贷款的贷后检查主要包括以下三个方面： 1．项目建设期检查 项目的建设进度是否按计划进行，有无延长情况及延长原因；项目总投资中各类资金是否到位及使用情况；项目建设过程中总投资是否突破，突破原因及金额；项目的建设、技术、市场条件是否发生变化，承担项目建设的能力和项目建设质量实际情况如何，是否出现较大事故，环保设施是否同步建设等。对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。 2．项目试生产期检查 项目建成的设施和设备运转是否正常，项目生产数据和技术指标是否达到预定标准，环保设施是否与主体工程同时建成，并经环保部门验收通过。对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。 3．项目经营期检查 应重点关注项目所在行业风险情况，项目生产经营及市场销售是否正常，由项目产生的收入现金流及还贷资金是否能达到原来项目评估报告的要求。 四、供应链金融的存货和应收账款管理 供应链金融是指在对供应链内部的交易结构进行分析的基础上，运用商品贸易融资的自偿性信贷模型，并引入核心企业、物流监管公司、资金流导引工具等新的风险控制变量，对供应链的不同节点提供封闭的授信支持及其他结算、理财等综合金融服务。 对供应链金融模式下的存货和应收账款，贷后管理应关注以下几个方面： 1．存货 (1)对存货质押融资，要充分考虑当实际销售已经小于或将小于所预期的销售量时的风险和对策； (2)存货本身的风险，如货物丢失、挪用、过时或变质的风险； (3)存货的周期风险，如由于存货价格的周期性波动带来的质押物跌价风险； (4)对于动态质押方式，还应严格审核质物进出库和库存变动信息，确保新人库的商品符合协议约定要求，且商品权属清晰。 2．应收账款 (1)应收账款的质量与坏账准备情况； (2)应收账款催收：银行根据应收账款账期，主动或应债权人要求，采取电话、函件、上门催款直至法律手段等对债务人进行催收； (3)应收账款管理：银行根据债权人的要求，定期或不定期向其提供关于应收账款的回收情况、逾期账款情况、对账单等各种财务和统计报表，协助其进行应收账款管理。 五、风险预警 （一）风险预警程序 1．信用信息的收集和传递 2．风险分析 3．风险处置 4．后评价 （二）风险预警方法 我国银行业实践中将风险预警方法分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法等三种。 （三）风险预警指标体系 贷款风险的预警信号系统通常应包含以下几个主要 1．有关财务状况的预警信号 2．有关经营者的信号 3．有关经营状况的信号 （四）风险预警的处置 （1）列入重点观察名单； （2）要求客户限期纠正违约行为； （3）要求增加担保措施； （4）暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。 六、信贷业务到期处理 （一）贷款偿还操作及提前还款处理 1．贷款偿还的一般操作过程 （1）业务操作部门向借款人发送还本付息通知单 （2）业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单 2．借款人提前归还贷款的操作过程 （二）贷款展期处理 1．贷款展期的申请 2．贷款展期的审批 （1）分级审批制度 （2）贷款展期的担保问题 （3）转贷款的展期问题（一般了解） 3．展期贷款的管理 （1）贷款展期的期限 《贷款通则》对贷款展期的期限作了如下规定：现行短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限；中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期的期限累计不得超过3年。国家另有规定的除外。 （2）贷款展期后的利率 4．展期贷款的偿还 （三）依法收贷 1．依法收贷的含义 2．依法收贷的对象、程序与内容 3．依法收贷应注意的几个问题 （四）贷款总结评价 七、档案管理 （一）档案管理的原则和要求 1．信贷档案实行集中统一管理原则 2．信贷档案采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式 （二）贷款文件的管理 信贷文件是指正在执行中的、尚未结清信贷（贷款）的文件材料。 1．贷款文件分类 按其重要程度及涵盖内容不同划分为两级，即一级文件（押品）和二级信贷文件。 一级文件（押品）主要是指信贷抵（质）押契证和有价证券及押品契证资料收据和信贷结清通知书。 二级信贷文件主要指法律文件和贷前审批及贷后管理的有关文件。 2．贷款文件管理 （1）一级文件（押品）的管理 ① 保管。 ② 交接。 ③ 借阅。 ④ 结清、退还。 （2）二级文件的管理 ① 保管。 ② 交接。 ③ 借阅。 （三）贷款档案的管理 贷款档案是指已结清贷款的文件材料，经过整理立卷形成的档案。 1．保管期限分类 贷款档案的保管期限自贷款结清（核销）后的第2年起计算。其中： (责任编辑：admin) |