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　　文|吕笑颜 石丹

　　当前，金融企业正积极利用区块链提升服务效率，目前，金融行业在区块链技术应用中占有半壁江山，金融行业的应用包括供应链金融、贸易融资、资产证券化、票据交易、积分兑换、审计等。

　　作为国内较早开始区块链技术研究与实施落地的银行之一，江苏银行利用区块链技术研发了“苏银链”平台，并依托此平台创新打造各种区块链应用场景，发展数字金融。近期，国家互联网信息办公室（简称“网信办”）发布了境内区块链信息服务备案编号。其中，江苏银行备案了“苏银链”区块链平台。

　　事实上，近年来，江苏银行一直致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，建设区块链项目“苏银链”并在跨行票据贴现、供应链金融、物联网金融等领域应用落地。

　　作为根植于江苏本地的城商行，其业务主要比较集中在江苏省内，因而也带来了良好的资产质量，但区域风险集中。不过，据2019年三季报显示，三季度新生不良率有所抬头。

　　那么，江苏银行区块链技术到底解决了什么？目前应用落地近况如何？落地过程中遇到了哪些挑战？未来又有怎样的规划？对此，《商学院》记者向江苏银行方面发去采访函，截至发稿，尚未获得回复。

　　“苏银链”可否助力转型？

　　资料显示，江苏银行由江苏省内无锡、苏州、南通（包括无锡商行、苏州商行、南通商行、常州商行、淮安商行、徐州商行、镇江商行、扬州商行、盐城商行和连云港商行）等10家城市商业银行合并重组而成，于2007年1月24日正式挂牌开业。

　　自2016年8月在A股上市以来，江苏银行一直在转型之路上持续深耕。其中，在外部去杠杆、监管环境趋严的大环境下，近年来，该行贷款业务占比持续上升，截至2019年三季度末，贷款资产占比已经提升至47%。

　　但2017年该行大幅扩张了非标投资业务和存款业务，江苏银行的非标投资和存款分别增加了1145.67亿元和1004.21亿元，这种现象在银行业中是不多见的，也与当时的监管环境相悖。

　　在宏观大背景下，多数银行为应对传统对公业务的盈利萎缩以及“非标转标”的外部监管要求，不约而同地将目光转向零售业务，以求获得新的增长点。

　　早在2016年，江苏银行就开展“区块链在金融服务中的应用”课题研究，打造“苏银链”自主平台，并选取数字积分场景作为主要研究方向。当前，该行区块链技术应用已在多领域落地开花，比如，成功落地票据区块链跨行贴现平台，实现行内无纸化流程信息上链，与南钢集团、润辰科技、江苏结算公司合作开展“钢盈链”项目，依托南钢的应付账款数据，为南钢上游供应商提供便捷的融资服务。

　　发展至今，江苏银行依托“苏银链”平台，相继在“供应链金融”“票据贴现”“移动化办公”等领域发力，推出了“物联网+区块链”“票据区块链跨行贴现平台”“OA审批+区块链”等一系列区块链应用产品，与外部单位合作推出了“钢银链”“我的南京app普惠金融”等服务。

　　目前，“苏银链”平台成效到底怎么样呢？

　　何为“物联网+区块链”？

　　资料显示，利用区块链技术的可信机制，江苏银行将区块链与物联网仓库监管技术结合起来，存储质押物状态信息并整合了行内信贷管理系统、供应链系统等多个系统业务数据，通过对押品状态信息的比对分析确定质押物出入库活动是否正常。比如质押物出库时，江苏银行节点会监控到质押物出库信息，并将信息发送给供应链系统，供应链系统立即对质押物状态进行校验，当此质押物仍然处于质押状态时，则会发生警报通知客户经理，从而实现远程监控质押物状态，降低融资业务风险，开创了贷后管理的新思路。截至2019年10月末，针对无锡物联网动产客户，累计投放贷款突破60亿元，目前未发生一笔不良。

　　那么，该行目前的资产质量到底怎么样呢？

　　事实上，由于该行业务主要集中在江苏，受益于区域经济较好，资产质量相对较好。不过，区域风险却较为集中。据中报显示，该行在江苏地区的贷款占总占款已超80%，较上年末78.98%进一步上升。

　　据2019年三季报显示，该行的不良贷款率为1.39%，与前四个季度继续保持持平。不过，中金公司、中泰证券、国泰君安的研报均显示，该行的三季度新生不良率有所抬头。而国泰君安的研报更是显示，该行已经连续两个季度新生不良率有所上升。